رابط تحميل هنا
000000000000000
يتم هنا وضع عنوان الموضوع
برجاء الانتظار قليلا حتى يظهر لك رابط التحميل
مدونة رؤيا للمعلوميات هى مدونة عربية مصرية مهتمة بمجال التكنولوجيا والمعلوميات , تقدم مجموعة من الشروحات الحصرية فى هذا المجال من خلال قناتنا على اليوتيوب , كما توجد ايضا اقسام متنوعة فى عدد من المجالات الاخرى , وايضا المدونة تجد فى العديد من الشروحات فى مجال الويندوز والاندوريد, وايضا نقدم بعد الطرق والنصائح لتحقيق الارباح من الانترنت بطرق شرعية وبدون عناء , بالاضافة الى قسم خاص بالتدوين وبلوجر والذى من خلالة تجد سلسلة كاملة من الفيديوهات عن طريقة انشاء مدونة احترافية بمعاير واسس علمية تستطيع من خلالها الوصول الى درجة احتراف التدوين بشكل صحيح وايضا فى وقت قياسى ، تم انشاء المدونة بداية العام 2016 وكان الغرض منها تقديم كل ماهو جديد فى مجال التكنولوجيا والمعلوميات والارتقاء بالمحتوى العربى .
مؤسس هذة المدونة : سامى محمد
مؤسس هذة المدونة : سامى محمد
إعلان أعلى الصفحة
مفاهيم التأمين
.
يتناول هذا المقال خصائص عقود التأمين. حيث أنه يحدد فكرة المخاطر القابلة للتأمين و الفائدة القابلة للتأمين.و المخاطر القابلة للتأمين هي المواد الخام لوجود عقود التأمين.
بوليصة التأمين هي عقد قانوني بين المؤمن والمؤمن عليه. على الرغم من أن المزايا المباشرة والتكاليف ذات الصلة الناشئة عن وجود عقود التأمين واضحة لمعظم القراء ، إلا أن هناك مزايا أخرى وتكاليف غير مباشرة ناجمة عن وجود هذه العقود.
تعريف عقد التأمين.
عقد التأمين هو أن يتعهد طرف أو شركة تأمين ، كعلاوة أو تقييم ، بالدفع لطرف آخر أو حامل وثيقة التأمين أو طرف ثالث، إذا حدث ما هو خطر. غالبًا ما يتم تعريفه على أنه عقد تعويض. المؤمن ليس هو تحقيق أي ربح من التأمين ولكن يجب تعويضه فقط في حدود الخسارة المالية.
على الرغم من تقديم العديد من التعريفات ، إلا أن أحد أكثرها فائدة هو تعريف التأمين كآلية (أو خدمة) للتحويل إلى شخص ما يسمى شركة التأمين لبعض مخاطر الخسارة المالية في مقابل دفع مبلغ ثابت متفق عليه. يكون الدفع مستحقًا قبل قيام شركة التأمين بخدمة المطالبة الطارئة.
إذا كان التأمين من وجهة نظر المؤمن له ، "نقل" ، من وجهة نظر المؤمن ، فإن التأمين كآلية "تجميع". يمكن لشركة التأمين أن تقلل من المخاطر التي يواجهها من خلال تقديم "خدمة التأمين" ، من خلال تجميع عدد كبير من وحدات التعرض أو المخاطر.
المخاطر القابلة للتأمين
هناك العديد من مخاطر الخسارة الاقتصادية التي لا تقبل أي شركة تأمين قبولها. من وجهة نظر إدارة المخاطر ، فإن المخاطر التي يمكن التأمين عليها بشكل مثالي هي مخاطر بحتة وثابتة. من وجهة نظر المؤمن ، يجب أن تكون هناك شروط معينة قبل التأمين .
الشرط الأساسي لوجود عقود التأمين هو وجود عدد كبير من حالات التعرض المماثلة للخسائر. ما يجعل التأمين ممكنًا هو تجميع العديد من حالات التعرض للخسارة ، المتجانسة والمستقلة ، في فئات (فئات من الأعمال) ، وفقًا لنظرية الاحتمالات (قانون الأعداد الكبيرة). حتى إذا كانت احتمالية حدوث حدث معروفة بدقة ، فإن الإحصائيات لا تنطبق على التعرض الفردي أو حتى على مجموعة صغيرة. وبالمثل ، قد يكون من الصعب على شركة التأمين تغطية المخاطر الكارثية مثل الزلازل أو الفيضانات أو أضرار الحرب ، لأنها قد تؤثر على عدد كبير من المؤمن عليهم دفعة واحدة.
يعد تجميع التعرض للخسائر وتقليل مخاطر التباين عن النتيجة المتوقعة أحد أسباب قيام شركات التأمين بإصدار عقود تأمين للأفراد غير القادرين على تنويع المخاطر. سبب آخر هو أن شركات التأمين يمكنها تنويع المخاطر المتبقية لكل فئة من فئات التعرض للخسائر من خلال الجمع بين عدة فئات من الأعمال في محفظة. لا يمكن لشركة تأمين الحصول على كل بيضها في سلة واحدة
قانون الأعداد الكبيرة ، رغم أنه ضروري للتأمين ، غير كافٍ. وهناك شرط آخر يتمثل في إمكانية تحديد طبيعة التعرض للخسارة بدقة والقدرة على الحساب ، إما عن طريق تقدير الاحتمالات الكامنة ، أو عن طريق الحكم ، وتيرة وشدة الخسارة المحتملة. علاوة على ذلك ، حتى إذا كان من الممكن حساب تكلفة التأمين ، فإن التأمين ليس عمليًا إذا كانت العلاوة التي يحددها المؤمن مرتفعة جدًا ونتيجة لذلك لا يرغب الفرد (أو الشركة) في دفع ثمنها.
إعلان أسفل الصفحة
فوائد وتكاليف التأمين
الفوائد المتوقعة لعقود التأمين
إن الميزة المباشرة لعقد التأمين هي استبدال حالة عدم اليقين المتعلقة بخسارة محتملة ، مقابل رسم ثابت ، بيقين التعويض في حالة تعرض المؤمن له لخسارة. التعويض أو التعويض هو السبب الرئيسي وراء قيام فرد أو شركة بشراء عقد تأمين.
الحد من عدم اليقين هو الدافع الآخر لأن الأفراد ينفرون من المخاطر. إن اليقين فيما يتعلق بنتيجة موقف محفوف بالمخاطر هو ، في حالة وجود ترتيب تمويل قبل الخسارة ، أحد أهداف إدارة المخاطر للشركة.
التكاليف الناتجة عن عقود التأمين
تولد عقود التأمين أيضًا تكاليف مباشرة وغير مباشرة قد يكون لها تأثير على عرض العقود المثلى والتخصيص الفعال للمخاطر لشركة التأمين.
تكاليف المعاملات مهمة وتعكس تكاليف توزيع وخدمة العقود للمؤمن عليه. بالنسبة لعقود التأمين على الممتلكات والخصوم ، فيما يتعلق بدخل الأقساط ، تمثل هذه النفقات في المتوسط حوالي 30 إلى 35 في المائة (باستثناء الضرائب) ولكنها تختلف اختلافًا كبيرًا في بلدان مختلفة وفقًا لتنظيم السوق ، وكذلك بين الأنواع المختلفة من أغطية التأمين وشركات التأمين. النسب المئوية في أعمال التأمين على الحياة عادة ما تكون أقل ولكن تختلف أيضا بشكل كبير وفقا لنفس النوع من العوامل.
الأخطار الأخلاقية هي حالة تزيد من التكرار أو الخسارة المتوقعة. إنه فعل مقصود مستوحى من إمكانية استرداد مبلغ من عقد التأمين المعمول به. حريق ، على سبيل المثال ، هو سبب الحريق. زيادة مقدار الخسارة عن طريق تقديم مطالبة كاذبة (التأمين على الممتلكات) ، أو الإفراط في استخدام الخدمات (التأمين الصحي) ، أو عن طريق فرض تكاليف باهظة لإصلاح الضرر (تأمين السيارات) أو عن طريق منح جوائز زائدة في حكم (تأمين ضد المسؤولية) ، توليد تكلفة أعلى من المتوقع ويجب أن تؤخذ في الاعتبار في القسط الذي يدفعه جميع المؤمن عليهم عن أي نوع من التغطية.
ولا شك أن مفهوم الخطر الأخلاقي له أصله في التأمين البحري. يعتمد عقد التأمين على حسن النية والتعامل العادل بين المؤمن والمؤمن عليه. المفهوم شخصي والتمييز مرتبط أحيانًا بدول معينة أو أعلام الراحة. من السهل العثور على أمثلة أخرى. يمكن أن يحدث الخطر الأخلاقي بوضوح في أي نوع من التأمين. في ورقة عن المخاطر الأخلاقية ،
أكد الأستاذ ستيجليتز على أهمية الحوافز ، وقال إن عقود التأمين يجب أن تصمم بحيث تحفز المؤمن له على العناية الجيدة بممتلكاته.
وبالمثل ، فإن خطر الروح المعنوية هو شرط يؤدي إلى أن يكون الفرد ، بوعي أو بغير وعي ، أقل حذراً بسبب القضاء على عدم اليقين فيما يتعلق بالنتائج المالية للخطر. دائمًا ما يتأثر احتمال الخسارة وحجمها بتصرفات الفرد. من المعترف به كثيرًا أن التأمين يقلل من الحافز على منع الخسارة والسيطرة عليها.
تمتد أهمية الخطر الأخلاقي إلى ما وراء سياق التأمين إلى نموذج نظرية الوكالة بأكمله. ويشمل أي عدم كفاءة في قرار الطرف المتعاقد الذي ينجم عن العوامل الخارجية كلما لم يتم تعيين التكاليف والفوائد الكاملة لقرار من طرف ما على الأطراف الأخرى في العقد.
حسن النية (Uberrima Fides) ، يعني أن الأطراف في العقد ستكشف لبعضها البعض كل الحقائق المادية حول المخاطر والتغطية ، بشكل كامل وحقيقي وإخلاص. أي خرق لواجب الكشف سواء عن طريق الإخفاء أو تحريف بريء أو تحريف احتيالي ، يجعل العقد قابلاً للإبطال على أيدي الطرف المتضرر ، وعادة ما يكون المؤمن.
فوائد سوق التأمين
ما الذي يفسر وجود منظمات تبيع عقود التأمين؟ يمكن تطبيق العديد من الأسباب في ورقة مايرز وسميث المذكورة في فصل سابق مرة أخرى.
قد تتفوق منظمات التأمين على الفرد نظرًا لوجود تكاليف معاملات موجودة في تحديد ومطابقة الأفراد الراغبين في بيع / شراء التأمين من / إلى بعضهم البعض. هناك وفورات الحجم في
مراقبة المعلومات .
يوضّح مكان مثل حانة السيد لويدز في لندن سبب بدء التأمين كسوق منظم.
شركة التأمين لديها أيضا ميزة نسبية في تقديم الخدمات للأفراد وكيانات الشركات. تشمل خدمات ما قبل الخسارة أنشطة منع الخسارة التي طورتها شركة التأمين مثل عمليات التفتيش في الموقع. ترتبط خدمات ما بعد الخسارة بإدارة المطالبات وتشمل خدمات التعديل وخدمات الدفاع القانوني.
الحد من عدم اليقين ممكن على مستوى الاقتصاد الكلي (للمجتمع ككل) بسبب وجود عدد كبير من عقود التأمين وبالتالي تقليل المخاطر من خلال التجميع والتنويع.